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우리가족 건강을 책임져줄 의료실비보험 현명하게 가입하는 방법은?

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누구나 1개씩은 가지고 있는 의료실비보험 내가족은?

요즘 의료실비보험의 가입자수는 급속도로 늘어나고 있습니다. 내가 아팠을 경우에 의료보험에서 지원되는 금액 이외에 내가 내는 금액도 다시 되돌려 받을수 있기 때문에 인기가 매우 좋습니다. 주변 사람들 물어보면 온가족이 의료실비보험 하나씩은 꼭 가입되어 있는걸 확인하실수 있을것입니다. 그만큼 유용한 보험이기에 인기 있겠죠. 누구나 1개씩은 가입되어 있는 상품.. 우리 가족도 의료실비보험을 들어야 하는데 도대체 보험료는 얼마에 가입하는게 적당할까요?

보험을 고를때 가장 좋은것은 싸고 보장 잘되는 것이겠지요? ㅋㅋ하지만 보장에 대해서 비교를 잘 못하는 일반사람들이 보험을 고를때 결정하는건 보험료가 우선이 될수 밖에 없는것 같습니다. 하지만 이게 굉장히 위험합니다. 얼마전에 자동차보험 고를때 한 7~8군데 상품 비교해보는데 다 거기서 거기같아서 고르는게 제일 싼거로 골랐던 기억이 있습니다. 결국 인맥 동원해서 그 중에서 소문이 안좋은 몇군데 제외하고 남은 곳중에서 제일 싼 보험으로 가입한 기억이 있습니다. ㅋ

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보험을 고를때 가장 중요한것은
첫째, 나에게 필요한 특약만 잘 구성이 되어있느냐가 제일 중요합니다.
경험담인데 제 동생들 같은 경우 의료실비보험 참 좋은 보험으로 잘 구성이 되어 있는데.. 중간중간 필요없는 특약이 있다거나 분명 보장이 필요한 것이긴 한데.. 보장액을 너무 높게 잡아서 보험료가 높다거나 등등해서 의료실비보험료가 12만원에 육박해서 리모델링 한 기억이 있습니다. 고작 24살인데 실비보험료가 12만원은 너무 쎄거든요. 나중에 30살 -40살 넘어가면 자동갱신되는 특약들 때문에 보험료가 올라갈터인데.. 그럼 그때는 의료실비보험만 20만원 30만원 이렇게 내야하는 사태가 발생할수도 있게 구성이 되어 있어서 부득이하게 리모델링을 했드랬죠.

둘째, 갱신형 특약을 잘 봐야합니다.
보험 가입시 갱신형 특약은 유심히 살펴볼 필요가 있으며 5년후에 어느정도 올라가는지 미리 캐치해야할 필요도 있습니다. 처음 보험가입금은 싸게 잡히나 갱신후에 보험료가 엄청 올라가는 경우 또한 허다하기 때문입니다. 처음에 3만원에 가입했는데 5년후에 갱신형 상품 보험료가 2배 3배 이상 올라버려 보험료로 6만원씩.. 또 5년후에 9만원씩 내는경우가 허다합니다. 이 경우에 보험을 해지하기도 애매하고(나이먹고 보험가입할려면 보험료가 올라가며. 또한 중간에 크게 아팠을 경우에 보험 가입이 거절될수도 있기 때문입니다.) 유지하기도 애매한 애물단지가 되어버릴수도 있습니다.

셋째, 만기환급형과 순수보장형을 잘 조절하여서 가입해야합니다.
만기환급형과 순수보장형은 장단점이 존재합니다. 만기환급형은 말 그대로 만기에 적립된 금액만큼 다시 돌려주는 형식이며 순수보장형은 적립금이 없이 오로지 지정된 보험료만 내가 만기시 보험도 깔끔하게 사라지는 형식입니다. 우선 만기환급형은 적립된 금액으로 갱신형 특약때문에 보험료가 올라갈때 비축해 놓은 돈으로 충당해서 보험료를 조절할수 있습니다. 그리고 순수보장형은 적립금이 없기 때문에 보험료가 더 저렴하지요. 만약에 보험에 갱신형 특약이 많다고 한다면 만기환급형이 나으며 반대의 경우라면 순수보장형이 낫습니다.

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나에게 가장 적당한 금액의 의료실비보험에 가입하기 위해서는?

보통 의료실비보험은 나에게 맞는 가격 조절하기가 매우 힘듭니다. 왜냐하면 모든 질병, 상해와 관련된 것이기 때문에 그만큼 많은 특약이 존재하기 때문입니다. 그래서 전문가나 보험비교싸이트를 통해서 상품들을 어느정도 비교해보고 직접 상담한 후에 가입하시는게 유리합니다. 보험비교싸이트가 일반 보험회사들보다 유리한 것은 다양한 상품들을 취급하기 때문에 나와 가장 잘 맞는 상품을 골라줄수가 있습니다. 하지만 특정보험사에다 문의를 넣으면 그 보험회사 상품안에서만 맞추려고 하기 때문에 나와 안맞을수도 있습니다. 그래서 요즘 보험 비교싸이트들이 유용한 툴로써 자리를 잡아가고 있습니다.

난무하는 보험비교싸이트 어떤싸이트가 좋은가? 요즘은 보험비교싸이트들도 참 많습니다. 어떤 보험비교싸이트가 좋은지 보통 사람들은 알기 힘들죠. 어떤 블로그에 보니 보험비교싸이트들의 랭킹을 모아놓은 글이 있더라구요. 어떤 보험비교싸이트가 좋은지 어떤 보험사들의 상품을 취급하는지 보험비교싸이트 자체 이벤트는 무엇을 하고 있는지. 보험비교싸이트들의 모든것을 이곳에서 만나보실수 있습니다.

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의료실비보험은 이제 암보험보다 먼저 가입하는 보험이 되어버렸습니다. 그만큼 효율적이며 많이 이용하는 보험이 되었죠. 의료실비보험은 생명보험사(생보사)와 손해보험사(손보사) 모두 가입이 가능한 상품이며 지금은 많이 비슷해졌습니다.

2009년 10월 이후 의료실비 표준화이후 생명보험(생보)사와 손해보험(손보)사의 의료실비가 동일하게 입원 5천만원 / 통원 30만원 한도로 90%보장 하는 내용으로 변경 되었습니다. 10월 이전까지는 생보사는 3천만원/10만원 80% 보장이었고, 손보사는 1억원/30만원 100%보장하고 있었기 때문에 월등하게 손보사의 의료실비가 우월했었던것은 사실입니다. 그러나 표준화 이후 보장 내용이 동일하게 변경되면서 더 이상 손보사의 의료실비가 우월하지 않다는 이야기가 많이 나오고 있습니다.

물론 보장 내용만 놓고 보면, 전혀 다를 것이 없습니다. 한도금액 내에서 보장하는 내용이 동일하기 때문이죠. 그러나 보장 내용을 떠나 조금더 깊숙히 파고 들면 아직도 생/손보사의 의료실비에는 많은 부분 차이가 있음을 알 수 있습니다. 지금부터 차근 차근 알아 보기로 하겠습니다.

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첫째, 생보사의 의료실비는 주계약인 종신을 따라갑니다. 손보사의 의료실비는 100세가 만기입니다. 즉, 기간이 정해져 있다는 것이죠. 물론 100세도 어찌보면 종신입니다. 의학이 발전했어도 100세까지 살 수 있는 확률은 희박하니까요. 생보사의 의료실비가 주계약인 종신을 따라간다는 것은 무엇을 뜻할가요? 종신이란 언제 죽을 모른다는것을 내포하고 있습니다. 죽기는 하지만 언제 죽을지 모를 위험인것이죠. 그런 이유로 종신보험의 보험료가 상당히 비싼 것입니다. 실비도 종신까지 보장을 받다 보니 100세까지만 보장 받는 한정기간 보험보다 초기 보험료가 비싼 편입니다. 다시 말해 101살까지 살지 110살까지 살지 모르기 때문에 의료실비의 보험료도 미리 조금더 징수하고 있는 것이죠.

둘째, 생보사의 의료실비는 갱신시 손보사의 의료실비 보다 보험료 인상폭이 큽니다. 이 부분은 필자 개인적인 소견이 아니라 통계자료로 나와 있는 내용이기에 잠시 인용하고자 합니다.

1)「생보사의 경우 남성 평균 보험료가 28세가 8950원, 38세가 1만3453원, 48세가 2만3169원 등으로 10년씩 올라갈 때마다 50.3%, 72.2%, 104.0%씩 뛰었다. 손보사는 28세가 7036원, 38세가 9394원, 48세가 1만4915원 등으로 33.5%, 58.8%, 76.5%씩 올라갔다. 또, 나이가 많아질 수록 보험사 간 보험료 차이가 커지는 모습이었다. 생보사는 28세 남자의 경우 최고가가 1만140원으로 최저가 8190원에 비해 23.8% 비싼 데 58세는 최저가 4만1160원, 최고가 5만9323원으로 44.1%격차가 났다.」

해당 발췌 내용으로만 보아도 생보사의 의료실비는 주계약인 종신을 따르기 때문에 갱신시 마다 인상되는 보험료도 손보사와 큰 차이를 보이고 있습니다.

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셋째, 생보사의 의료실비는 보통 종합입원의료비, 종합통원의료비의 조합으로 구성되어 있습니다. 가입자에게 가장 유리한 담보 구성은 종합입원의료비 + 상해통원의료비 + 질병통원의료비 입니다.통원의료비의 경우 연간 180회 한도로 보장하기 때문에 상해와 질병을 각각 분리해서 보장 받는 것이 유리합니다. 물론 종합통원의료비는 동일한 날에는 몇군데의 병원을 가더라도 1회로 간주하긴 하지만 하루에 두 세 군데의 병원을 동시에 다니는 것은 무척이나 힘든 일입니다.

넷째, 생보사의 의료실비는 가입시에만 직업고지를 하면 됩니다. 이부분은 생보사의 장점이 될 수 있습니다.손보사는 가입당시의 직업뿐 아니라 사고 당시의 직업도 따져서 보상을 하게 됩니다. 만약 가입당시 상해 1급이었지만 중간에 직업이 변경되어 2급이 된다면 손보사에는 직업을 고지한 후에 해당 직업에 맞는 보험료로 재산출해서 납입을 하셔야 합니다. 그러나 생보사는 가입당시의 직업만 고지하게 되면 따로 변경내용에 대해 고지 하지 않아도 무방합니다.

다섯째, 생보사의 의료실비는 주계약의 해지 사유 발생시에도 특약으로 유지될 수 있습니다. 이 역시 생보사의 의료실비의 장점 중하나 입니다. 그러나 주계약의 해지 사유에는 사망 과 80%이상의 후유장해가 남을 경우에만 해당합니다. 손보사는 사망이나후유장해 80%이상의 진단이 나오게되면 기본계약 가입금액과 특약의 가입금액이 지급되면 보험의 효력도 소멸되게 됩니다. 따라서 의료실비 특약도 같이 소멸되게 되는것이죠. 그러나 생보사는 주계약의 해지 사유중 후유장해 80%의 진단시에는 의료실비 특약은 특약만으로 계속 유지하면서 보장 받을 수 있습니다.


어느 한쪽도 일방적으로 좋을 수는 없습니다. 흔히 말하는 의료실비보험은 화재보험의 의료실비보험입니다. 없으신 분이 가입하신다면 무조건 화재보험에 있는 의료실비보험에 가입하셔야 합니다.  손해보험사의 의료실비가 생보사에 비해 약간 우월한 것은 사실입니다. 40년 이상 손해보험업으로 쌓아온 손해사정의 노하우와 수많은 보상 DB를 바탕으로한 보상 노하우는 한두 해에 걸쳐서 쌓을 수 있는 것이 아니기 때문입니다. 보험 자체의 내용도 중요하지만 보상과정에서의 공성과 신뢰성이 우선되어야 합니다.손해보험사와 생명보험사에서 운용하는 의료실비보험을 직접 비교해보고 싶으신 분은 아래 보험비교에서 직접 비교해보시는것도 좋은 방법이 될수 있을것 같습니다.

 

보험이라는거 솔직히 알아볼려고 하면 이래 저래 알아볼수는 있으나 상품에 대해서는 너무나 많기도 하고 봐도 그게 그거같고 단순하게 싼거 가입하자니 찜찜하고 그런경우가 태반입니다. 보험은 잘 모르는 만큼 더더욱 잘 가입해야합니다. 보험료를 못받는다거나 하면 정말 타격이 크기 때문이지요. 따라서 보험을 가입할때도 전문가의 도움을 받아야합니다. 예전에는 보험을 가입할때 아는 지인이 보험을 하면 그때 들어주고 잊어버리고 있는 경우가 많았었지만. 요즘에는 보험을 알아보는 소비자들도 갈수록 똑똑해지고 있습니다. 그에 맞춰서 보험을 비교해주고 상담해주는 보험비교싸이트들이 많이 생겨나서 보험을 알아보는 우리 같은 사람들에게는 정말 좋아졌다고 할수 있습니다. 요즘은 보험 비교 싸이트들도 너무 많이 생겨나서 조심해야 된다고 하더군요.

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