국민 3명중 1명은 암에 걸린다는 대한민국.. 그만큼 암보험에 많이 준비되어있으며 보험 가입할때에도 암에 대한 특약은 꼭 한번 확인하는게 우리나라 사람들이 아닌가 싶습니다. 하지만 보험사에서는 암보험이 손실률이 크다는 이유로 상품을 점점 축소하거나 폐지하고 있는 상황입니다. 이런 상황에서 암보험 고를때 반드시 체크해야할 사항을 정리하도록 하겠습니다.
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1. 갱신형이 아닌 비갱신형 상품
암보험은 갱신형과 비갱신형 상품이 존재합니다. 갱신형과 비갱신형의 차이는 일정기간 이후 보험료가 오르는 것과 오르지 않는 것에 차이이기 때문에 이왕이면 비갱신형으로 보험료가 일정기간 이후 오르지 않는 상품으로 선택하는 것이 이득입니다. 전문가들은 실질적인 차이가 크므로 초기 비용은 조금 더 들더라도 비갱신형으로 하는 것을 이구동성으로 추천하고 있습니다.
02. 80세 이상 만기 암보험
꼭 80세로 가입하라는 의미는 아닙니다.80세 만기로 하라는 것은 보험의 만기시점을 최대한 길게 잡는 것이 유리하다는 것을 말하기 위한 것이고 아직까지 암보험 상품들 중 80세 이상은 없기 때문에 80세가 최장보장기간입니다다. 암보험은 나이가 많거나, 병력이 있을 경우 가입이 힘들어지거나 비싸지기 때문에 처음 가입 시 최대한 길게 보장받을 있도록 만기시점을 길게 잡는 것이 좋습니다. 저는 개인적으로 80세 이상은 암보다는 치매등에 더 많은 배려를 해야 한다고 생각하기 때문에 80세정도가 적당하다라고 생각합니다.
03. 알반암 외 기타암 보장
일반암을 보장해주는 보험상품은 보장한도에 차이는 있지만 암보험 말고도 다수 존재합니다. 따라서 암을 전문적으로 보장하는 암보험의 경우에는 일반암 외에 갑상샘암이나 경계성종양, 기타피부암, 상피내암, 남녀생식기암 등 기타암까지 보장하는 보험상품으로 가입하는 것이 좋습니다.특히 여성의 경우에는 여성질환과 관련한 암 보장이 있는지 꼼꼼히 살펴봐야 합니다.자신의 개인적 건강상황과 가족력에 맞춰 앞을 내다보는 개인 맞춤형과 통계적으로 많은 발병율이 있는 암을 함께 섞어 두루 보장에 넣어두시는게 좋습니다.
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04. 의무가입으로 들어가는 담보 확인
보험을 가입할 때 보험료가 싸지만 보장이 좋다면 금상첨화! 보험료를 낮추기 위해서 의무적으로 가입하는 담보의 여부에 의래서도 보험료가 올라가거나 내려갈 수도 있기 때문에 보험료를 싸게 가입하기 위해 의무가입 사항을 반드시 체크하여 의무가입사항이 없는 보험상품을 통해 보험료를 낮추도록 해야합니다.
전문가가 아니고서는 잘 파악하기 힘든 이 부분 때문에 자신이 의도한 것보다 높은 보험료를 내는 분들이 정말 상당히 많이 있습니다. 비단 이는 암보험 뿐 아니라 기타 여러 보험에서도 공통적으로 찾아 볼 수 있는 부분이니 여러 보험사의 상품을 꼼꼼히 비교해 보는 것이 무엇보다 중요하고, 의무적으로 가입하는 담보가 지나치게 설정되어 있는지 여부도 반드시 체크해 보아야 합니다.
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05. 순수보장형 암보험
그런데 의무가입 사항이나 기타 이유로 인해 보험료가 비싸져 보험료를 낮추기 위해 진단비 등 필수적인 보장항목에 대한 금액을 낮추는 것은 좋지 않습니다. 따라서 만기환급형이 아닌 순수보장형으로 가입하여 보험료를 낮추는 방법을 선택하는 것이 좋을수도 있습니다.
암보험은 성인들에게 필수적인 보험이지만 40대를 전후해 보험료가 급속히 증가하기 때문에 암보험을 알아보기 위해선 나이를 감안해 빠른 시일 내로 가입하는 것이 좋습니다. 단 위 5가지 기준을 통해 여러 회사의 상품들을 비교해 선택하여 보다 자신에게 유리한 상품을 선택하도록 해야 합니다.
06. 암에 대한 기본지식을 쌓자.
가입전 알아보아야할 것 중 하나가 바로 암에 대한 기본적 지식이다. 암이라고 해서 다 같은 암이 아니고, 암 진단을 받았다고 해서 무조건 보험금을 받을 수 있는 문제도 아니다. 만약 폐나 위암에 가입되어 있는데 유방암을 진단 받았을 경우에는 보험금을 받을 수 없다. 때문에 되도록이면 모든 암에 보장이 다 되는게 좋고, 만일 보험료를 낮추고 싶다면 자신의 식습관이나 생활습관 등을 고려하여 위험도가 높은 암에 대해서만큼은 우선적으로 보장을 해야 한다.
또한 암은 재발하는 경우가 많다. 암 치료 시, 수술 한번으로 끝내면 좋겠지만 암은 두번, 세번 재수술을 받는 경우가 많다. 따라서 암보험 가입 시 횟수에 따라 상관없이 매회마다 수술비를 지급하고 장기간이면서 재입원할 경우에도 입원비를 보상해주는 보험이 좋다.
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07. 암보험에 대해서 알자!
보장기간은 길수록 좋습니다. 보험상품을 선택할 때 모든 종류의 보험에 적용되는 만고불변의 진리입니다. 보험은 들어가는 의료비를 대처할 수 있도록 하는 것이기 때문에 보장기간이 길면 그 만큼 가입자에게 유리하므로 되도록이면 가장 긴 기간을 선택하도록 하는 것이 좋습니다.
다른 보장내용보다는 진단보험금이 많이 지급되는 상품이 좋습니다. 암보험에는 진단, 수술, 입원, 요양, 통원 등의 보험금이 지급되는데 암 진단이 된다고 해서 요양, 통원 등이 반드시 발생하는 것은 아니며 또한 진단보험금이 충분할 경우 진단보험금으로 기타치료자금으로 활용할 수도 있기 때문에 진단보험금이 많으면 유리합니다. 보장기간에 유의할 필요가 있습니다.
참고 : 일반적으로 생명보험사 상품은 책임개시일이 보험료를 낸 즉시 발효되며, 손해보험사는 가입 첫날 오후 4시부터 시작됩니다. 모든 암보험 상품은 가입 후 바로 보장이 되는 것이 아니라 90일이 경과해야 보장을 받을 수 있기 때문에 유념하는 것이 좋습니다.
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08. 암보험! 선택은 신중하게 가입은 신속하게
대부분의 보험이 그렇지만 암보험의 경우 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다. 연령이 높아질수록 암에 대한 위험률이 높아져서 보험료가 올라가게 되는데 40대를 기준으로 보험료가 급상승하는 경우가 있기 때문에 연령대를 유리하게 가는 것이 좋습니다. 특히 보험에서는 보험연령이라는 것을 적용하는데 하루 차이로 보험료가 올라갈 수도 있습니다. 또한 갑작스런 질병과 혈압, 당뇨 등으로 인하여 현재는 가입이 되나 향우에는 가입이 안 될 수도 있습니다.
암은 조기에 발견해 적절한 치료를 받는 것이 중요합니다. 따라서 치료에 따라 발생하게 되는 의료비용을 마련해두는 것이 치료자의 심리적 상태 및 병을 호전시키는데 중요한 요인이기 때문에 암보험에 대한 신중한 선택을 통해 암보험을 가입하도록 하는 것이 좋겠습니다.
09. 암보험 가입, 재무설계와 함께 하자.
위험대 대비한 보장성 보험가입의 재테크의 일환이기도 합니다. 만일 사소한 질병 부터 큰 비용이 발생하는 암까지 어떤 형태로든 예기치 않은 비용이 발생하면 가정경계에 크나큰 위험으로 다가와 생활비는 물론이고 자녀교육비 마련 등 생애 주기에 맞는 재테크 플랜을 짜는데 많은 지장을 가져온다. 그러므로 재무설계라는 큰 그림 속에 암보험과 의료실비보험 종신보험 및 연금보험 등에 대해 적절한 분배를 해야 합니다.
재테크에 상담사례를 보면 "정말 이게 사실일까?" 라는 생각이 드는 경우가 많은데, 대개 재테크에 관심을 두는건 좋지만 극히 일부에 집중하여 큰 그림을 놓치다 보니 보장성보험의 비중이 수입의 30%가 넘는데도 낭비라는 생각보다는 잘 대비하고 있다라고 착각해 버리는 것입니다. 보험과 재테크는 자신의 건강상태와 재무상황을 고려해 적절한 보장과 투자포트폴리오를 구성하여 위험도 대비하고 자녀 교육비도 마련하며 은퇴이후도 설계하는 종합적인 재무설계와 함께 해야합니다.
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10. 건강에 대한 경각심을 갖고, 생활 습관을 개선하자.
요즘은 보험 한두개쯤은 있는 분들이 많이 있지만 잘 알고 가입하는 경우는 드뭅니다. 심지어 건강에 자신이 있다고 생각할수록 보장성 보험을 하나도 가지고 있지 않아 위험에 대한 리스크 관리를 전혀 하지 않는 위험한 선택을 하는 경우도 있습니다..
보험! 특히 보장성 보험을 가입하기 위해 가장 중요한 것은 건강입니다. 건강하기 때문에 보험에 가입할 필요가 없다면 그것은 최상의 삶이죠. 죽을 때까지 큰 질병이나 사고없이 병원이 뭐하러 있는지 이해할 수 없다고 생각된다면 보험가입은 그저 남에 얘기라고 생각하고 맙니다.
하지만 대부분의 사람들이 그렇지 못하죠. 올바른 식습관과 생활습관, 안전한 환경을 갖고 있는 사람은 극소수이며 나이 40대만 되어도 이런 저런 지병정도는 한두개 갖고 있고, 이로 인해 수월찮은 병원비를 지출하는 것이 현재 대한민국의 국민의 현실이며, 국민건강보험공단에 따르면 한국인은 평생토록 평균 7700만원 정도의 의료비를 지출하는 것으로 나타나고 있습니다.
40대 정도에 가장 많이 걸리면 성인병을 예로 들어 설명해 보자! 흔히 성인병이라고 한다면 지방간, 고지혈증, 고혈압 등 대표적인 3대질병이 있는데 만약 건강에 자신감을 갖은 나머지 보험으로 아무런 대비를 하지 않았다면 만약 이런 성인병에 걸렸을 경우 많은 병원비가 들지만 결론적으로 보험가입은 거절됩니다. 암보험도 다를 바 없지요.
위에서도 언급했지만 40대 이후로 급격하게 암보험에 대한 위험도는 높아지고 통계적으로도 많은 발병율이 있기 때문에 보험료는 급격히 상승하게 됩니다. 괜히 40대 이후로 보험료가 올라가는게 아닌 것이죠. 그러므로 평소 생활습관 개선은 물론이고, 암에 대한 위험에 대해 암보험 만큼은 들어 두는게 좋습니다.
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11. 다양한 채널을 통한 정보 확인
가족중에 중대한 질병으로 반복적인 의료비가 발생하는 경우나 이미 기 가입된 손해보험사 혹은 생명보험사의 보험상품과의 중복 여부및 보완여부 등 일일이 손수 체크해야 될 부분이 있지만 그 상황을 정확히 이해한 후 재설계를 받는 것은 전문가와의 상담을 통하는 것이 좋습니다.
그런데 설계사와 직접 마주치고 상담을 받았을 경우 찾아와 일일이 설명해주는 보험설계사가 꼼꼼히 따져서 살펴주었을때 자신의 처한 상황과 조건에 얼추 맞는다 싶으면 가입해주는 경우가 있는데. 이러한 경우 조금씩 놓치는 보장 및 기대이상의 추가비용지출이 발생할 공산이 있습니다.
실제로 저희 어머님이 동생들 보험을 들어주는데 보험설계사가 추천해주는데로 가입한걸 보니 아주 그냥 가관이더군요. 나중에 제가 보고 결국 그 보험 해지 시켰는데.. 20대 초반에 공부하고 있는 애한테 종신보험을 가입시켜서 한달에 보험료 내는것조차 벅차하시더라구요.(한달에 보험 2개에 보험료가 30만원.. 그게 또 2명이었으니..) 시골에서 농사지으시면서 사식들 보험 들어놓으시겠다고 마음 먹으셨다가.. 본전도 못찾고 해지했지요. 이런 사례들 주변에서 한두번은 들어보셨으리라 생각됩니다.
이 때문에 부담 없이 상담하고 재설계 견적을 이메일로 미리 받아보고 2~3곳 이상의 추천상품을 일일이 비교 검토해 볼 수 있는 보험비교사이트가 상대적으로 유리합니다. 이왕이면 각 보험사의 주력 전략상품에 대해 미리 알아보고 상담을 받는 것도 좋습니다. (대개 이런 상품들이 차별화된 보장내용을 통해 인기가 많고 만족도도 높다)
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